中國央行表態(tài)推出存保制度 上半年微刺激輸血實(shí)體經(jīng)濟(jì)

今年以來，防范金融風(fēng)險被置于宏觀調(diào)控、金融監(jiān)管的重要位置。中國人民銀行副行長劉士余日前在第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第九次會議上，作《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)金融監(jiān)管防范金融風(fēng)險工作情況的報告》時表示，加快建立存款保險制度，研究制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例，對嚴(yán)重違法違規(guī)、經(jīng)營不善導(dǎo)致資不抵債的金融機(jī)構(gòu)依法實(shí)施市場退出。
在推進(jìn)設(shè)立民營銀行、加速利率市場化改革的背景下，建立存款保險制度已刻不容緩。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，建立存款保險制度將加強(qiáng)對存款人保護(hù)，有助于防范風(fēng)險和維護(hù)金融穩(wěn)定，對商業(yè)銀行財務(wù)影響不大。權(quán)威人士說，在存款保險制度的設(shè)計中，將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等在國際存款保險制度實(shí)踐中較為成熟的做法。
民營銀行需存保制度約束
在日前舉行的“2014首屆民營銀行論壇”上，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長宣昌能表示，積極穩(wěn)妥發(fā)展民營銀行具有十分重要的意義。從江蘇鹽城射陽農(nóng)商行看，推出存款保險制度刻不容緩。
此前，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，根據(jù)試點(diǎn)方案要求，民營銀行四種經(jīng)營模式分別是：“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定貸款上限）、“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）、“公存公貸”（只對法人不對個人）、“特定區(qū)域存貸款”（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）。
在民營銀行試點(diǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)中，除發(fā)起人控制人必須是大陸公民外，還有如下五點(diǎn)要求：第一，要有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險能力，比如凈資本充足、主營業(yè)務(wù)突出、良好的經(jīng)營記錄；第三，有股東接受監(jiān)管的具體條款；第四，有差異化市場定位和特定戰(zhàn)略；第五，有合法可行的風(fēng)險處置和恢復(fù)計劃，設(shè)定“生前遺囑”。
中金公司固定收益研究報告認(rèn)為，從民營銀行設(shè)立的條件可以看到銀監(jiān)會對民營銀行在設(shè)立時就風(fēng)險承受與風(fēng)險管理方面的高要求�？紤]民營銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與本身特質(zhì)，根據(jù)存款保險制度現(xiàn)有框架，民營銀行理應(yīng)在被保范圍內(nèi)，但也可能類似于美國，對小部分銀行開放自愿加入的權(quán)限，但需滿足某些條件的雙向選擇。
社區(qū)銀行的發(fā)展是隨著城市化不斷推進(jìn)的新方向。以社區(qū)銀行為代表的小微金融作為存款性金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)被納入到存款保險制度覆蓋的范圍。
市場化手段化解風(fēng)險
權(quán)威人士介紹，存款保險制度設(shè)計包括通過差別費(fèi)率、早期糾正等措施防范銀行風(fēng)險，通過市場化手段化解風(fēng)險和明確賠付政策三個方面。
一是通過差別費(fèi)率、早期糾正等措施防范銀行風(fēng)險。銀行安全經(jīng)營是對存款人的最好保障，因此存款人保護(hù)的第一個層次是防范風(fēng)險。存款保險制度通過對高風(fēng)險銀行提高費(fèi)率、采取風(fēng)險警示和早期糾正等措施，可促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營，有利于防范風(fēng)險，保障存款人資金安全。當(dāng)銀行問題嚴(yán)重時，及時啟動風(fēng)險處置，避免損失擴(kuò)大，防止股東和經(jīng)營者在資本耗盡以后“吃存款”。因此，存款保險是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管基礎(chǔ)上，再增加一個風(fēng)險防范機(jī)制，加強(qiáng)存款人保護(hù)。
二是通過市場化手段化解風(fēng)險。存款人保護(hù)的第二個層次是在銀行經(jīng)營失敗時妥善化解風(fēng)險。存款保險制度在處置化解銀行風(fēng)險時，可發(fā)揮存款保險基金的杠桿作用，引導(dǎo)市場力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產(chǎn)收購與債務(wù)承接等市場化重組，將倒閉銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康銀行，這事實(shí)上可使存款人全部存款都得到充分保護(hù)，免受銀行經(jīng)營失敗影響。這與傳統(tǒng)上簡單的停業(yè)整頓、撤銷清算相比，對各類存款人都更加有利。
三是通過明確的賠付政策為存款增加一層“硬保護(hù)”。存款保險通過立法明確宣布存款擔(dān)保和賠付政策，首先在法律效力上讓公眾更“踏實(shí)”，存款保險制度雖然引入限額保護(hù)的概念，但由于其賠付更明確、更及時、更有保障，而且為絕大多數(shù)存款人都提供全額保護(hù)，因此存款人整體上在資金安全方面感覺更“踏實(shí)”。
這位人士介紹：“根據(jù)存款分布一般規(guī)律，通過設(shè)定一個適當(dāng)?shù)拇婵畋Ｕ舷揞~，可確保99.5%以上的存款人得到完全覆蓋。如考慮一個家庭的存款可放在其不同成員名下，同一存款人可在多個銀行開戶，事實(shí)上可獲得的存款保障將提到更高。”
他說：“假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風(fēng)險，在存款保險制度下，政策一般是采取資產(chǎn)收購與債務(wù)承接等處置方式，將問題銀行存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無需進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶存款因此不會出現(xiàn)損失�！�
存款保險可實(shí)現(xiàn)及時賠付，通常是周五關(guān)閉，周一就完成存款轉(zhuǎn)移或賠付，這就在賠付效率上進(jìn)一步加強(qiáng)對存款人保護(hù)。銀行出問題，老百姓不僅“肯定能拿到錢”，而且還能“馬上拿到錢”。
對商業(yè)銀行業(yè)績影響不大
建立存款保險制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專家表示，保費(fèi)金額對金融機(jī)構(gòu)財務(wù)狀況影響會很小。
業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險費(fèi)率通常以萬分之一為單位。我國存款保險制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時期建立的，估計起步時的費(fèi)率不必要太高，可通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
這位人士表示：“假設(shè)一開始的平均存款保險費(fèi)率為萬分之二。同時以一年期存款為例，其利率是百分之三，那么金融機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)尚不足其利息支出的百分之一。再比如，與存款利率調(diào)整動輒影響資金成本0.25個百分點(diǎn)相比，以萬分之一計算的存款保險費(fèi)的影響是十分微小的。存款保險制度如果實(shí)行差別費(fèi)率，對于經(jīng)營和風(fēng)險管理情況較好的上市銀行，其費(fèi)率還會更低一些。經(jīng)過近幾年改革，銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本實(shí)力、盈利能力明顯提升，能夠承受存款保險成本�！�
從利潤看，假設(shè)存款保險費(fèi)率平均為萬分之二，考慮到存款類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)收益率在1%左右，簡單換算可以知道，存款保險費(fèi)占利潤的比例要低于2%。從利潤增速看，雖然存款保險制度實(shí)施的第一年會影響金融機(jī)構(gòu)利潤同比增長幅度，但從次年開始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。

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